La promoción y venta de tarjetas de crédito virtuales en el país puede estar involucrada en actividades comerciales ilegales

En los últimos años, con el rápido desarrollo de los pagos digitales, las tarjetas de crédito virtuales se han convertido en una herramienta importante en escenarios de pagos transfronterizos como las compras en línea y las suscripciones a servicios.

Las plataformas de tarjetas de crédito virtuales que ofrecen este tipo de servicios suelen estar registradas en el extranjero y obtener las calificaciones correspondientes, pero el equipo técnico de la plataforma, la promoción operativa, y el personal de servicio al cliente a menudo se encuentran en la región de China continental.

Aunque algunas plataformas de tarjetas de crédito virtuales han sido investigadas por el delito de operación ilegal, la determinación de si tales actividades comerciales constituyen un delito de operación ilegal, en ausencia de regulaciones legales claras, aún necesita ser analizada en combinación con el contexto específico de las operaciones de la plataforma, y no se puede generalizar.

La evolución de las tarjetas de crédito virtuales

Las tarjetas de crédito virtuales (VCC) no son un fenómeno nuevo en China, ya que comenzaron a aparecer alrededor de 2013 con algunos pioneros que intentaron implementarlas, pero se encontraron rápidamente con obstáculos debido a las restricciones políticas nacionales. Desde entonces, bancos comerciales, compañías de financiamiento al consumo y empresas de tecnología financiera han seguido explorando y lanzando productos relacionados.

En los últimos años, impulsadas por la tecnología blockchain, el comercio electrónico transfronterizo y la inteligencia artificial, las tarjetas de crédito virtuales han entrado en un período de rápido crecimiento, convirtiéndose en una nueva herramienta de pago para un número cada vez mayor de usuarios. Las tarjetas de crédito virtuales discutidas en este artículo se refieren a herramientas de pago que se pueden utilizar para realizar pagos y compras en línea a nivel mundial, compatibles con las principales redes de pago y que pueden utilizarse en la mayoría de los comerciantes y plataformas de comercio electrónico en todo el mundo.

Escenarios de uso de tarjetas de crédito virtuales

Aunque VCC se llama "tarjeta de crédito", en realidad no se puede sobregirar; los usuarios deben recargarla antes de usarla. Sus principales escenarios de uso incluyen:

• Compras transfronterizas: aplicable a plataformas de comercio electrónico internacional, especialmente cuando los usuarios necesitan evitar la volatilidad de las tasas de cambio, controles de divisas o no desean revelar información real de sus tarjetas bancarias.

• Servicios de suscripción y compra de contenido digital: como los cargos de diversas plataformas de suscripción en el extranjero.

• Consumo de reservas en línea como alquiler de coches, reservas de hoteles y turismo.

• Pagos de publicidad y marketing en línea: como las tarifas de publicidad deducidas de las principales plataformas de publicidad.

• Comercio de divisas y pagos en criptomonedas: admite múltiples monedas, facilitando las transacciones transfronterizas. Algunas tarjetas de crédito virtuales admiten vinculación con plataformas de criptomonedas, para la compra de criptomonedas o para convertir criptomonedas en pagos en moneda fiduciaria.

Cuestiones de cumplimiento de entidades extranjeras

Establecer la entidad de la empresa en un país o región fuera de China continental y obtener las licencias y calificaciones relevantes, ¿significa que se puede operar legalmente en la región de China continental? Esta pregunta merece una profunda reflexión.

Hay opiniones que sostienen que las finanzas, como una industria regulada, deben operar con licencia. Las licencias financieras tienen fronteras; operar en el país con una licencia extranjera se considera actividad financiera ilegal. Las actividades financieras prohibidas para inversores nacionales y extranjeros, así como las actividades financieras que no están abiertas al exterior, no pueden ser realizadas por instituciones extranjeras en el país. Para las actividades financieras que ya están abiertas al exterior, las instituciones extranjeras deben poseer las licencias correspondientes dentro del país para operar de manera legal y conforme.

Sin embargo, ¿el negocio de las tarjetas de crédito virtuales se considera "un negocio financiero abierto al público"? ¿Es posible obtener la licencia correspondiente en el país? Esto requiere un análisis adicional.

Riesgos legales de los servicios de tarjetas de crédito virtuales

Actualmente, las tarjetas de crédito virtuales que soportan pagos transfronterizos enfrentan numerosos problemas. Desde la perspectiva del riesgo legal de delitos de operación ilegal, si la plataforma opera dentro de China y ofrece servicios a usuarios en el continente chino, podría involucrar delitos de operación ilegal relacionados con "liquidación de pagos" o "compra y venta de divisas".

1. "Delito de operación ilegal" en la categoría de "transacciones de pago"

Las tarjetas de crédito virtuales establecidas en el extranjero, incluso si han obtenido las licencias pertinentes en regiones extranjeras, pueden ser consideradas actividades financieras ilegales si operan en la región de China continental. Esto podría ser calificado como "realizar actividades de liquidación de pagos sin haber obtenido la licencia de negocio de pagos".

2. "Delito de operación ilegal en el comercio de divisas"

Las tarjetas de crédito virtuales en el mercado suelen soportar recargas en múltiples monedas, incluyendo RMB, monedas fiat extranjeras y criptomonedas. Aunque se utilizan principalmente para pagos y consumos en línea, todavía existe la posibilidad de que los usuarios retiren fondos a través de plataformas de terceros. Esto podría considerarse como una forma de eludir el control de divisas y realizar intercambios entre diferentes monedas fiat.

Sugerencias para la prevención de riesgos

Las tarjetas de crédito virtuales, como herramientas de pago innovadoras, tienen una variedad de escenarios de uso y un gran potencial de desarrollo. Sin embargo, los proveedores de servicios que operan en la región de China continental pueden enfrentar riesgos legales.

Se sugiere que los proveedores de servicios de tarjetas de crédito virtuales se centren en el extranjero al llevar a cabo sus operaciones. Al mismo tiempo, deben adoptar medidas de cumplimiento estrictas durante el proceso de operación transfronteriza, como completar procedimientos de prevención de lavado de dinero como KYC, KYB y KYT, mejorar el acuerdo de servicio al usuario, establecer condiciones razonables para la recarga y el uso, y asegurarse de cumplir con las leyes y regulaciones del país o región en la que operan, para prevenir riesgos legales potenciales.