Tương lai của thanh toán toàn cầu? Phân tích sâu về lĩnh vực thanh toán Web3

Thanh toán là một trong những kịch bản quan trọng trong hệ sinh thái tiền điện tử, hàng ngày có hàng chục ngàn giao dịch thanh toán bằng tiền điện tử diễn ra trên và ngoài chuỗi. Một loại tiền điện tử mới thường sẽ tăng giá trị nhờ vào các ứng dụng thanh toán thực tế của nó, và thanh toán cũng trở thành cầu nối quan trọng giữa thế giới Web2 và thế giới Web3.

Trong lĩnh vực kinh doanh thanh toán Web3, có người kiếm được nhiều tiền từ việc cung cấp kênh thanh toán, trong khi những người khác lại tập trung vào việc phát triển công nghệ ví an toàn hơn. Vậy, trong thế giới Web3, tiền được chuyển nhượng như thế nào? Bài viết này sẽ đưa bạn tìm hiểu sâu về các tình huống kinh doanh và dự án trong ngành thanh toán Web3.

Tại sao các ông lớn thanh toán đều đang định hình thanh toán Web3?

Vào tháng 8 năm ngoái, Paypal đã công bố ra mắt stablecoin "Paypal USD" gắn với đồng đô la Mỹ, phục vụ cho các giao dịch chuyển khoản, thanh toán và các dịch vụ khác; vào tháng 4 năm nay, nền tảng hạ tầng tài chính Stripe cho biết, thanh toán bằng stablecoin sẽ được tích hợp vào bộ thanh toán của họ trong vài tuần tới và sẽ bắt đầu hỗ trợ thanh toán bằng USDC vào mùa hè năm nay; vào tháng 6, Mastercard đã công bố ra mắt chức năng cơ sở hạ tầng giao dịch ngang hàng đầu tiên của họ mang tên Mastercard Crypto Credential, nhằm giúp người dùng ở khu vực Mỹ Latinh và châu Âu thực hiện thanh toán xuyên biên giới với nhiều loại tiền tệ khác nhau trên blockchain. Tại sao các ông lớn trong ngành thanh toán truyền thống lại ồ ạt tham gia vào ngành thanh toán Web3 trong hai năm qua?

Giới thiệu về chuỗi thanh toán truyền thống

Bản chất của thanh toán là sự lưu chuyển và chuyển giao tiền. Trong ngành thanh toán truyền thống, người dùng thực hiện việc chuyển tiền thông qua thanh toán bằng tiền mặt, thẻ/chuyển khoản ngân hàng, và thanh toán qua bên thứ ba. Việc hoàn thành một giao dịch thanh toán xuyên biên giới thường cần sự hỗ trợ của nhiều bên tham gia, chúng ta sẽ lấy chuỗi thanh toán bằng thẻ ngân hàng làm ví dụ, để giới thiệu đơn giản về các bên tham gia và quá trình thanh toán xuyên biên giới.

Người tham gia bao gồm:

• Người dùng/Khách hàng (
• Thương nhân
• Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán
• Tổ chức thu nhận
• Tổ chức thẻ ) như MasterCard, VISA (
• Ngân hàng phát hành
• Thanh toán

Quy trình thanh toán:

1. Người dùng chọn sản phẩm/dịch vụ tại cửa hàng và khởi tạo thanh toán
2. Nhà cung cấp dịch vụ thương mại nhận và xử lý thanh toán thông qua cổng thanh toán
3. Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán sẽ gửi yêu cầu thanh toán đến tổ chức thu nhận.
4. Tổ chức thu nhận sẽ chuyển tiếp yêu cầu đến tổ chức thẻ.
5. Tổ chức thẻ gửi yêu cầu ủy quyền đến ngân hàng phát hành.
6. Ngân hàng phát hành xác thực và ủy quyền hoặc từ chối giao dịch
7. Kết quả ủy quyền được trả về cho thương nhân thông qua tổ chức thẻ và cơ quan chấp nhận thẻ.
8. Sau khi giao dịch hoàn tất, tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người dùng sang tài khoản của thương nhân.

![Tương lai của thanh toán toàn cầu? Phân tích chi tiết về lĩnh vực thanh toán Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-45153a1adb414e2c117b49fe0ec4430c.webp(

Các phương thức thanh toán xuyên biên giới truyền thống tồn tại một số hạn chế:

• Thời gian xử lý thanh toán thường lâu, thường cần T+1 ngày để hoàn thành
• Cấu trúc phí nhiều cấp, các bên tham gia đều thu phí
• Tính minh bạch hạn chế và thời gian truy xuất lâu
• Sự phụ thuộc vào ngân hàng truyền thống, sự phát triển công nghệ chậm.

Chính những hạn chế này đã thúc đẩy đổi mới công nghệ, dẫn dắt chúng ta vào một kỷ nguyên mới của chuỗi thanh toán Web3.

) Sức hấp dẫn của thanh toán Web3

1. Tỷ lệ lợi nhuận cao

Lợi nhuận ròng của Mastercard trong năm 2023 là 11,2 tỷ USD ### khoảng 33.400 người (, trong khi đó, Tether - công ty phát hành stablecoin USDT trong ngành tiền điện tử, có lợi nhuận ròng là 6,2 tỷ USD trong năm 2023, và công ty này chỉ có khoảng 100 nhân viên tính đến năm ngoái. So với đó, tài sản tạo ra trên mỗi nhân viên cao hơn nhiều so với ngành thanh toán truyền thống, và lợi suất cũng như vậy.

2. Tiềm năng tăng trưởng cao

Từ năm 2018 đến 2023, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm kép của tiền điện tử đã đạt 99%, vượt xa tỷ lệ tăng trưởng 8% của các phương thức thanh toán truyền thống. Trong cùng thời gian, tỷ lệ tăng trưởng của tiền điện tử đã vượt qua một số ông lớn trong ngành thanh toán của Mỹ.

![Tương lai của thanh toán toàn cầu? Phân tích chi tiết về lĩnh vực thanh toán Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-5fd87401c5cde494fc1ecb4108b8dce3.webp(

3. Điểm tăng trưởng kinh doanh mới

Lấy ví dụ về Paypal, vào năm 2022, chi phí vận hành liên quan đến tiền điện tử đã tăng từ 800 triệu USD lên 1,2 tỷ USD, tăng 50%, lợi nhuận ròng liên quan đến tiền điện tử từ 700 triệu USD tăng lên 1,1 tỷ USD, với tỷ lệ tăng 57%. Sự gia tăng chi phí vận hành liên quan đến các doanh nghiệp mới trong lĩnh vực tiền điện tử phản ánh sự đầu tư liên tục và sự tự tin của Paypal trong lĩnh vực này, bao gồm nâng cấp công nghệ, các biện pháp an ninh và mở rộng thị trường.

4. Ngành quản lý đang dần trở nên rõ ràng

Sự kiện giảm phát BTC và tính hợp pháp của BTC ETF đã mang lại nhiều sự công nhận và nhu cầu thanh toán hơn cho ngành công nghiệp tiền điện tử. Sự kiện giảm phát Bitcoin đã làm giảm tốc độ tạo ra Bitcoin mới, từ đó tăng tính khan hiếm và kỳ vọng tăng giá, thu hút sự chú ý rộng rãi từ thị trường. Sự ra mắt của quỹ đầu tư giao dịch Bitcoin đã cung cấp cho các nhà đầu tư truyền thống một kênh đầu tư thuận tiện, dễ tiếp cận, từ đó tăng cường niềm tin của thị trường. Sự kỳ vọng vào quỹ giao dịch Ethereum cũng đã kích thích thêm sự quan tâm đến hệ sinh thái Ethereum và các ứng dụng đổi mới. Những yếu tố này đã cùng nhau thúc đẩy nhiều người hiểu biết và tham gia vào thanh toán Web3.

5. Nhu cầu nạp và rút tiền tăng lên

Nhu cầu tăng cao về việc nạp và rút tiền cũng thúc đẩy nhu cầu về dịch vụ chuyển đổi giữa tiền tệ pháp định và tiền điện tử ) Nạp và rút tiền là sự chuyển đổi giữa tiền tệ pháp định và tiền điện tử (. Các phương thức cung cấp những dịch vụ này bao gồm sàn giao dịch tập trung, các tổ chức thanh toán nạp và rút độc lập, ATM tiền điện tử và máy POS hỗ trợ thanh toán bằng tiền điện tử. Thông qua những phương thức này, người dùng có thể dễ dàng chuyển đổi giữa tiền tệ pháp định và tiền điện tử, từ đó thúc đẩy sự ứng dụng và phổ biến rộng rãi của tiền điện tử.

6. Số lượng thương hiệu nổi tiếng chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử ngày càng tăng

Microsoft bắt đầu chấp nhận Bitcoin làm phương thức thanh toán cho cửa hàng Xbox trực tuyến của mình vào năm 2014; Twitch, nền tảng phát trực tuyến trò chơi hàng đầu thuộc sở hữu của Amazon, chấp nhận Bitcoin và Bitcoin Cash làm phương thức thanh toán cho dịch vụ của mình; Shopify, nền tảng thương mại điện tử hàng đầu ở nước ngoài, hỗ trợ thanh toán bằng Bitcoin thông qua việc tích hợp với các nhà xử lý thanh toán như BitPay. Sự hỗ trợ thanh toán bằng tiền điện tử của các công ty hàng đầu ở nhiều ngành khác nhau cho thấy thanh toán Web3 đang mang lại nhiều khả năng hơn.

) Lợi ích của thanh toán Web3

1. Giảm rủi ro tỷ giá

Thương mại điện tử xuyên biên giới thường liên quan đến giao dịch giữa nhiều loại tiền tệ, có rủi ro biến động tỷ giá nhất định. Việc sử dụng tiền điện tử làm đơn vị cho mua sắm có thể giảm thiểu rủi ro này, vì tiền điện tử không liên quan đến tổn thất do việc trao đổi giữa các loại tiền tệ khác nhau.

2. Giảm chi phí giao dịch

Thanh toán xuyên biên giới truyền thống thường đi kèm với các khoản phí giao dịch cao và sự can thiệp của nhiều tổ chức. So với điều đó, phí giao dịch của tiền điện tử thường rẻ hơn vì chúng loại bỏ sự trung gian của ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác, nếu là thanh toán trên chuỗi chỉ cần trả một khoản phí mạng, thường là thấp hơn. Nếu giao dịch này được thực hiện thông qua nhà cung cấp dịch vụ thanh toán ### như Coinbase, BitPay ( sẽ có một khoản phí. So với việc tăng phí của các tổ chức thanh toán truyền thống, điều này có nghĩa là đối với thương mại điện tử xuyên biên giới có khối lượng giao dịch lớn có thể giảm hiệu quả phí giao dịch. Ví dụ, việc thanh toán xuyên biên giới bằng phương pháp truyền thống có thể phát sinh phí từ 3-5%, trong khi thông qua thanh toán bằng tiền điện tử, tỷ lệ này có thể giảm xuống dưới 1%. Do phí giao dịch trên mạng chính Ethereum khá cao, nên cũng đã kích thích nhiều chuỗi công cộng thông qua đổi mới công nghệ để đạt được phí mạng rẻ hơn.

3. Tăng cường tính an toàn của thanh toán

Các đặc tính phi tập trung và sổ cái phân tán của công nghệ blockchain khiến cho mỗi giao dịch đều công khai và minh bạch, và một khi đã được ghi lại thì không thể thay đổi. Điều này giảm thiểu khả năng gian lận và tấn công từ hacker. Nhờ vào tính minh bạch của blockchain, niềm tin của người tiêu dùng và thương gia vào giao dịch được nâng cao. Người tiêu dùng biết rằng thông tin thanh toán của họ là an toàn, trong khi các thương gia giảm thiểu khả năng bị gian lận và từ chối thanh toán.

4. Kết nối thị trường toàn cầu

Sử dụng tiền điện tử để thanh toán, không bị giới hạn bởi hệ thống ngân hàng quốc tế, giao dịch có thể hoàn thành nhanh chóng; đồng thời, giao dịch tiền điện tử )7*24( không bị ảnh hưởng bởi ngày lễ và giờ làm việc. Đối với nhiều quốc gia và khu vực, người tiêu dùng có thể không thể sử dụng các phương thức thanh toán truyền thống từ các nền tảng thương mại điện tử xuyên biên giới, nhưng họ có thể thay thế bằng tiền điện tử.

Ứng dụng của thanh toán Web3

) Tối ưu hóa thuế

Không chỉ các doanh nghiệp trong ngành tiền điện tử mà cả các nhà đầu tư cá nhân cũng bị thu hút bởi các ưu đãi thuế. Ví dụ, Bồ Đào Nha không đánh thuế trên lợi nhuận tiền điện tử cá nhân; Singapore không thu thuế lợi nhuận vốn đối với tiền điện tử; Bermuda với môi trường quản lý an toàn và minh bạch cùng với "Luật Kinh doanh Tài sản số", đã thu hút các công ty phát hành token, nhà cung cấp dịch vụ lưu ký tiền điện tử và các doanh nghiệp nghiên cứu phát triển blockchain, trở thành trung tâm quan trọng về tài sản số và công nghệ đổi mới.

Và kể từ năm 2019, chính phủ Bermuda đã thông báo rằng có thể chấp nhận thanh toán thuế, phí tiện ích và các dịch vụ hành chính khác bằng hình thức USDC. Ngoài ra, dựa trên hệ thống mạng phi tập trung, các giao dịch Web3 sẽ đi vòng qua nhiều tổ chức và ngân hàng tập trung, tránh quy trình thuế thông thường. Do đó, một số khoản thưởng trong nội bộ doanh nghiệp tài sản kỹ thuật số cũng sẽ được phát bằng hình thức stablecoin.

Công cụ phòng ngừa ở khu vực lạm phát cao

Trong nhiều thập kỷ, Argentina đã phải đối mặt với những khó khăn kinh tế, sự mất giá cực đoan của đồng tiền đã gây tổn hại đến khả năng tiết kiệm của cư dân, làm cho các hoạt động tài chính hàng ngày trở nên khó khăn, vì vậy Argentina cũng là nơi có hoạt động tiền điện tử sôi nổi nhất ở Mỹ Latinh. Năm 2023, tỷ lệ lạm phát ở Argentina đã đạt 211,4%, theo dữ liệu từ Chainalysis, khoảng 10,9% trong số đó, tương đương khoảng 5 triệu người trong tổng dân số 45,8 triệu người, sử dụng tiền điện tử để thanh toán trong cuộc sống hàng ngày.

Để ngăn chặn sự giảm giá của peso, người Argentina sau khi nhận lương tính bằng peso sẽ ngay lập tức đổi thành USDT hoặc USDC, hầu như ai cũng biết tỷ giá giữa đô la và peso. Tương tự, Thổ Nhĩ Kỳ cũng là một trong những nơi phát triển nhanh chóng về tiền điện tử. Do đó, ở những nơi có nhu cầu giảm giá, trong điều kiện pháp lý cho phép, tiền điện tử sẽ trở thành "tiền tệ cứng" và việc triển khai các dịch vụ thanh toán liên quan đến tiền điện tử cũng sẽ dễ dàng hơn.

ảnh hưởng chính trị

Đối với Mỹ, tiền mã hóa là công cụ vận động bầu cử. Trump trong cuộc bầu cử Mỹ lần này đã công khai tuyên truyền thái độ thân thiện với tiền mã hóa và chỉ trích thái độ thù địch của chính quyền Biden đối với tiền mã hóa. Trump khuyến khích những người ủng hộ ông quyên góp bằng tiền mã hóa qua Coinbase Commerce, một số đồng meme liên quan đến Trump cũng vì thế mà trở nên nóng bỏng. Trước cuộc tranh luận bầu cử vào cuối tháng 6, các đồng meme liên quan cũng có sự biến động rõ rệt.

Đối với Venezuela, tiền điện tử là vũ khí chống lại chế độ độc tài. Trong thời gian đại dịch COVID-19 vào năm 2020, chính phủ lâm thời do Guaidó lãnh đạo đã quyết định sử dụng tiền điện tử để cung cấp hỗ trợ trực tiếp cho các bác sĩ và y tá của đất nước. Nguyên nhân là do sự tham nhũng của chế độ Maduro và kiểm soát ngân hàng khiến cho việc cung cấp viện trợ quốc tế rất khó khăn theo cách thông thường. Chương trình đã giúp đỡ trực tiếp cho 65.000 bác sĩ và y tá, thời điểm đó, mức lương trung bình của bác sĩ chỉ là 5 đô la mỗi tháng. Việc sử dụng tiền điện tử để thanh toán hỗ trợ mỗi người nhận được 100 đô la. Do đó, phương thức thanh toán tiền điện tử phi tập trung đã hỗ trợ hiệu quả cho phong trào dân chủ địa phương.

Triển khai kỹ thuật của thanh toán Web3

Thanh toán Web3 dựa trên công nghệ blockchain, chỉ cần có "địa chỉ ví" của đối tác, tiền điện tử có thể được chuyển giao trên mạng lưới blockchain, và có thể xem và theo dõi ngay lập tức, thực hiện thanh toán ngang hàng phi tập trung. Con đường thực hiện này giải quyết các vấn đề như tính minh bạch thấp trong thanh toán truyền thống, thời gian chuyển khoản lâu, và chi phí cao do nhiều tổ chức trung gian tham gia.

Quy mô thị trường thanh toán Web3

Theo báo cáo của Tripple A, tính đến năm 2024, tỷ lệ thâm nhập toàn cầu của tiền điện tử là 6.9%, trên toàn cầu có khoảng 560 triệu người sở hữu tiền điện tử, tăng 33% so với 420 triệu người của năm trước. Trong đó, châu Á là châu lục có nhiều người sở hữu tiền điện tử nhất, Nam Mỹ và châu Đại Dương là những nơi có tỷ lệ tăng trưởng nhanh nhất (116.5%), tỷ lệ thâm nhập dân số của Dubai chiếm 25.3%, là quốc gia có tỷ lệ dân số sở hữu tiền điện tử cao nhất, kết hợp với lợi thế về khu vực tự do tài chính, miễn thuế thu nhập cá nhân và thuế trên lợi nhuận vốn tại địa phương, điều này cũng giải thích lý do tại sao Dubai trở thành trụ sở của nhiều sàn giao dịch và công ty tiền điện tử trong hai năm qua.

Do đó, bất kể là khu vực có tỷ lệ dân số cao nhất hay khu vực có tỷ lệ dân số tăng trưởng nhanh nhất, bản chất của việc nới lỏng chính sách và nhu cầu giao dịch thực tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc khám phá và phát triển thanh toán bằng tiền điện tử.

![Tương lai của thanh toán toàn cầu? Phân tích chi tiết về lĩnh vực thanh toán Web3]###