La promotion et la vente de cartes de crédit virtuelles en Chine pourraient être considérées comme une activité illégale.

Ces dernières années, avec le développement rapide des paiements numériques, les cartes de crédit virtuelles sont devenues des outils importants dans les scénarios de paiement transfrontalier tels que les achats en ligne et les abonnements de services.

Les plateformes de cartes de crédit virtuelles offrant ce type de services sont généralement enregistrées à l'étranger et obtiennent les qualifications nécessaires, mais les équipes techniques, de marketing et de service client de la plateforme sont souvent situées en Chine continentale.

Bien que certaines plateformes de cartes de crédit virtuelles aient déjà été enquêtées pour des crimes d'exploitation illégale, en l'absence de dispositions légales claires, il est nécessaire d'analyser si de telles activités commerciales constituent un crime d'exploitation illégale en fonction des scénarios commerciaux spécifiques de la plateforme, et il ne faut pas généraliser.

L'évolution des cartes de crédit virtuelles

La carte de crédit virtuelle (VCC) n'est pas une nouveauté apparue en Chine au cours des deux dernières années. Dès 2013, des pionniers ont commencé à essayer, mais ont rapidement été freinés par des restrictions réglementaires nationales. Par la suite, des banques commerciales, des sociétés de financement à la consommation et des entreprises de technologie financière ont également continué à explorer et à lancer des produits connexes.

Ces dernières années, grâce aux avancées des technologies blockchain, du commerce électronique transfrontalier et de l'intelligence artificielle, les cartes de crédit virtuelles sont entrées dans une période de forte croissance, devenant un nouvel outil de paiement pour un nombre croissant d'utilisateurs. Les cartes de crédit virtuelles dont il est question dans cet article font référence à des outils de paiement pouvant être utilisés pour des paiements et des achats en ligne à l'échelle mondiale, compatibles avec les principaux réseaux de paiement et pouvant être utilisés chez la plupart des commerçants et des plateformes de commerce électronique dans le monde.

Scénarios d'utilisation de la carte de crédit virtuelle

Bien que le VCC soit appelé "carte de crédit", il ne peut en réalité pas être utilisé en découvert, les utilisateurs doivent précharger des fonds pour l'utiliser. Ses principaux cas d'utilisation incluent :

• Achats transfrontaliers : adapté aux plateformes de commerce électronique internationales, en particulier lorsque les utilisateurs doivent éviter les fluctuations des taux de change, les contrôles des changes ou ne souhaitent pas divulguer leurs informations réelles de carte bancaire.

• Services d'abonnement et achats de contenu numérique : tels que les frais des différentes plateformes d'abonnement à l'étranger.

• Réservations en ligne pour la location de voitures, la réservation d'hôtels et les voyages.

• Paiement des publicités et du marketing en ligne : comme les frais publicitaires facturés par les grandes plateformes publicitaires.

• Trading forex et paiements en cryptomonnaie : support de plusieurs devises, facilitant les transactions transfrontalières. Certaines cartes de crédit virtuelles prennent en charge la liaison avec des plateformes de cryptomonnaie, permettant d'acheter des cryptomonnaies ou de convertir des cryptomonnaies en paiements en monnaie fiduciaire.

Problèmes de conformité des entités étrangères

Placer le siège social de l'entreprise dans un pays ou une région en dehors de la Chine continentale et obtenir les licences et qualifications pertinentes permet-il d'exercer légalement des activités en Chine continentale ? Cette question mérite réflexion.

Il y a des opinions selon lesquelles le secteur financier, en tant qu'industrie sous licence, doit fonctionner sous licence. Les licences financières ont des frontières nationales, et l'exercice d'activités financières sur le territoire national avec uniquement une licence étrangère est considéré comme une activité financière illégale. Les activités financières interdites pour les investisseurs nationaux et étrangers, ainsi que les activités financières qui ne sont pas ouvertes à l'extérieur, ne peuvent pas être menées par des institutions étrangères sur le territoire national. Pour les activités financières qui sont ouvertes à l'extérieur, les institutions étrangères doivent détenir les licences pertinentes sur le territoire national pour opérer légalement et en conformité.

Cependant, le service de carte de crédit virtuelle appartient-il aux "services financiers ouverts au public" ? Peut-on obtenir les licences correspondantes sur le territoire ? Cela nécessite une analyse plus approfondie.

Risques juridiques des services de cartes de crédit virtuelles

Les cartes de crédit virtuelles prenant en charge les paiements transfrontaliers présentent de nombreux problèmes. Du point de vue des risques juridiques liés à l'infraction d'exploitation illégale, si la plateforme exerce des activités en Chine et fournit des services aux utilisateurs de la Chine continentale, elle pourrait être impliquée dans des infractions d'exploitation illégale liées aux "services de paiement" ou à "la vente de devises étrangères".

1. "Crimes d'exploitation illégale liés aux paiements et aux règlements"

Une carte de crédit virtuelle dont le siège social est situé à l'étranger, même si elle a obtenu les licences et qualifications pertinentes dans les régions étrangères, pourrait néanmoins être considérée comme une activité financière illégale si elle exerce des activités en Chine continentale. Cela pourrait être qualifié de "pratique de services de règlement de paiement sans avoir obtenu l'autorisation d'exercer des activités de paiement".

2. "Infraction de la gestion illégale de la monnaie étrangère"

Les cartes de crédit virtuelles disponibles sur le marché prennent généralement en charge le recharge dans plusieurs devises, y compris le yuan, les monnaies fiduciaires étrangères et les cryptomonnaies. Bien qu'elles soient principalement utilisées pour les paiements et les achats en ligne, il existe toujours la possibilité pour les utilisateurs de retirer des fonds via des plateformes tierces. Cela peut être considéré comme un contournement des contrôles de change, permettant l'échange entre différentes monnaies fiduciaires.

Conseils de prévention des risques

La carte de crédit virtuelle, en tant qu'outil de paiement innovant, présente une diversité de scénarios d'utilisation et un potentiel de développement important. Cependant, les prestataires de services qui souhaitent opérer dans la région de la Chine continentale pourraient faire face à des risques juridiques.

Il est conseillé aux fournisseurs de services de cartes de crédit virtuelles de concentrer leurs opérations à l'étranger lors du développement de leurs activités. De plus, des mesures de conformité strictes doivent être mises en place au cours des opérations transfrontalières, telles que l'achèvement de procédures anti-blanchiment raisonnables comme KYC, KYB, KYT, l'amélioration des accords de service utilisateur, la définition de conditions de recharge et d'utilisation raisonnables, et veiller à respecter les lois et régulations des pays et régions concernés afin de prévenir d'éventuels risques juridiques.